沙泉：大數據時代下 融資租賃需掌握的計算技術
2015-01-28 15:42:53   來源：   評論：0 點擊：

隨著計算機技術的進步和網絡的迅速擴張，每天都在產生大量的電子數據和信息，都有海量的存儲和五花八門的分析。因此信息爆炸的時代已經來臨。不管有用還是沒有用，都有大量的信息被拷貝、被轉發、被存儲，因此這也是一個到處充滿垃圾信息的時代。

近幾年云存儲、云計算、云分析技術的逐步成熟，人類已經開始悄然步入大數據時代。大數據并不是對每個人都有用。但大數據時代，就不是簡單的數據集合，而是有提煉，有精簡、有去偽存真、有上升為專業化、細分化的服務。在大數據中，醞釀出眼球經濟、流量經濟、服務貿易。這才是真正的大數據時代。

有人會覺得這跟融資租賃有什么關系？即使有關系也是未來的事情，至少現在離我們還很遠。其實我們已身在其中還不知道。只要看看現在有多少有關融資租賃的專業網站，有多少融資租賃的微信群、QQ群、微博群、飛信群。這些網站和群承載了多少與融資租賃有關的各種信息，就知道融資租賃的大數據已經來臨，而且就在我們身邊。

如上所述，大數據不等于大數據時代。一定要同時用到計算機和融資租賃的專業分析、計算和篩選技術。并能將其轉化成為融資租賃的服務體系，才能說融資租賃的大數據時代來臨。

融資租賃屬于社會科學，涉及人文的事情比較多。但仔細來看，融資租賃涉及的自然科學也不少。比如：現在流行的固定利率的租金計算，采用的就是科學計算。通過數論和統計分析，可將一些未知的事情，通過科學運算，找出規律性的東西。這就是分析技術。加上邏輯運算，就可以有機地將人文科學和自然科學結合在一起。

人們對融資租賃經營的態度，決定了計算技術在其的應用。如：用信貸思維方式經營融資租賃，只要將商定的租金計算條件輸入已經固化的電算程序中，即刻可得出應收租金和相應的資金平衡表。但要用投資思維來經營融資租賃，租金計算中的錄入條件，都需要進行租金的逆運算——租金測算。本金、租賃利率/收益率、租期、支付方式和余值，都是根據市場的真實情況測算出來，而不是拍胸脯、拍腦門、拍屁股的方式定出來的。

融資租賃數據特征主要分兩類，一個是數字量，一個是模擬量。

所謂數字量，就是來源清晰可辨，“說一不二”的數據。只要用簡單的科學計算工具，就可得出結論。一般的數學理論和計算技術結合金融領域年金法原則，就足夠應付。如，我們常用的租金計算公式。最多在推導公式時，用到數論的一些基礎知識。其計算工具已經很成熟，甚至在網上可以離線操作。

所謂模擬量，就是界限模糊不清、未知因素特多的數據。采用科學計算中統計分析技術，找出客觀發展規律。得出的結論多是預測性結論。如：市場變化趨勢預測、IRR、ROA、ROE的求證、投資中的敏感性分析/經營中的壓力測試已經項目評估中的邏輯分析。這些都可以用科學計算工具得以解決。

還有不能用科學計算方式計算的，就得采用經驗數據、經驗公式和邏輯分析。

所謂經驗數據，是根據在融資租賃行業總結大量正反兩方面經驗得出的標準數據。如，8%的資本充足率、30%的租金支付保證金、財務分析中不同行業的速動比率、流動比率的標準、不同類別租賃公司的風險防范指標等。雖然業界后人不知道這些數據的來由，但它們的應用把復雜的事情簡單化。如，印刷行業通過查看印刷機滾筒的不可更改計數器轉數，就可測算出使用者的獲利能力。

所謂經驗公式，也是通過大量的實踐和慘痛教訓，總結出一套規避風險的計算方式。如：在投資思維下運作融資租賃，就要考慮承租人的經營能力、獲利能力和配套投資。投資回報不僅能滿足租賃物件下的租金支付，還要滿足配套設備、原輔材料、能源運輸、流動資金、環境保護等多種投資因素和成本。這種成本會因產業、租賃物件的不同，計算方式有所不同。雖然有通式，但在具體運算時還要有調整因素。

所謂邏輯分析一定要建立在融資租賃的科學發展觀上。若邏輯關系錯了，經營上可能導致出錯誤的結果。

如：邏輯關系中有“與”邏輯，即二者以上條件同時成立，才會有結果。還有“或”邏輯，二者以上因素只要滿足其中一個條件，就會有結果。

融資與融物結合的產業。有“融資”“融物”的因，用“與”邏輯來分析得出的果是“以融物的方式，達到融資目的”。二者缺一不可。因債權建立在物的所有權上，因此租賃公司必須用投資思維來經營融資租賃。

用“或”邏輯來分析融資租賃，則認為其既可融資，也可融物。因此常用信貸思維經營融資租賃，忽略了物權的重要因素。在司法訴訟中常因租賃物權屬不清，導致合同無效，租賃公司常在此問題上處于敗訴地位。

邏輯分析更多的應該運用在租賃的項目分析上。如果在邏輯上都說不清的事情，肯定就不是科學發展觀。不合邏輯的項目通過評審，必然會帶來很大的后患。

大數據時代，還有一個應用技術就是：行為量化。

計算機只會對數字進行處理。對行為、意識是不可直接處理的。所謂電腦實際上還是人腦功能的外圍延展。把所有要從事的工作進行量化（數字量、模擬量、邏輯量）這樣才便于經營管理。而量化標準還是來自實踐經驗。就算同一標準，因產業的不同，物件的不同，其權重也有所不同。因此這里面對知識含量的要求比較高。

大數據的處理是否科學，關鍵看其數學模型是否正確，是否經得起實踐的考驗，經得起突發事件或經濟低潮的檢驗。

大數據時代，租賃的計算技術主要應用在租賃公司內部的（MIS）信息管理系統。在信息化社會，不掌握信息技術對企業的經營、管理，怎么能配上這個時代呢？現在做租賃軟件的企業多是在做無紙化管理，沒有上述計算技術和租賃的內涵，因此不具備防范風險的實操管理功能。

在經濟轉型期，融資租賃公司希望開拓新的產業領域的融資租賃。但這個潛在進入的產業是否具有融資租賃的適用性？如何建立經營管理和風險防范的數學模型？沒有大數據的支持，很難客觀地拍板定位。這些數學模型的建立，都應來自科學、客觀的基礎上。若憑忽悠的數據作為參考和拍板數據，肯定要吃大虧。

大數據時代的另一產物就是融資租賃的互聯網金融。眼球、流量都和大數據有關�？蛻糍Y源在何處？偏好融資租賃投資的投資人有多少？租賃當事人的資信如何？都少不了對大數據的采集和分析，少不了數學模型的建立，少不了可持續發展的分析。大數據后面必然要伴隨大智慧。這也是融資租賃的知識經濟、服務貿易的本質體現。